在美国，信用就是一切。
更具体地说，成功管理债务的能力是节省住房或汽车贷款的关键。它可以帮助你找到一套公寓，或者让你免于失去联邦安全许可。
数以百万计的消费者是通过全能的信用评分来衡量的，这是一个三位数的数字，它提供了一个债务等级。
贷方最常用的信用评分模型是FICO。但你也可能看到来自VantageScore的评分，它是美国三大信用机构:Equifax、Experian和TransUnion的合资企业。
在最近的一篇专栏文章中，我解释了为什么我的完美信用评分在还清房贷后下降了。这引发了读者的一系列问题和评论。许多人重复着我多年来试图揭穿的信用神话。
我和FICO负责评分和预测分析的副总裁伊森•多恩海姆(Ethan Dornhelm)聊了聊信用卡和FICO评分。以下是最持久的神话:
信用评分事实vs神话:要知道的5件事
不，关闭账户可能不是你的分数下降的原因pp。
你可能被建议保留一张你不想要的信用卡，因为关闭它会从你的信用档案中删除历史记录。Dornhelm说，这是关于信用评分最容易被误解的神话之一。
信用评分模型希望看到你有良好的信用管理历史。在FICO模型中，信用记录的长度占你分数的15%。
但是，你不必因为担心你对账户的良好管理会被遗忘而持有信用卡或拖延偿还贷款。
“人们担心，一旦贷款还清，它就会消失，”多恩海姆说。“你的贷款或信用卡将继续被FICO评分计算的历史长度类别所考虑。”
从关闭之日起，信誉良好且有按时付款历史的账户将在您的信用档案中保留长达10年。有负面信息的账户必须在特定时间后删除，具体取决于债务的类型。
多恩海姆说:“在FICO评分中，你的信用记录长度是根据你所有的账户计算的，无论是开的还是关的。”
然而，如果关闭帐户导致您的信用利用率增加，您的信用评分可能会下降。
你的FICO分数的30%取决于你如何管理债务，或者你的“信用利用率”，即你可用信用的百分比。
假设你有几张卡是循环债务，但有一张卡的余额为零。如果没有任何收费的信用卡有很大的信用额度，关闭它会让你看起来背负着更重的债务负担。
信用评分算法会查看个人活跃账户和总体账户的信用利用率。
你使用的信用额度越多，它对你的信用评分的负面影响就越大。如果你关闭信用卡，你就减少了一些可用的信用额度，这会增加你的信用利用率，从而降低你的分数。
但如果你的信用卡余额为零，或者整体利用率相对较低，关闭账户不会对信用评分产生太大影响，多恩海姆说。
多恩海姆说:“我鼓励人们注意他们在关闭账户之前和之后的利用率。”
我的信用评分达到了850分。然后我还清了我的房子。
不，建立信用并不需要循环债务。
一位自称是前财务顾问的读者写道:“当你买东西时，先付几个月的最低还款额，然后再还清，这就建立了信用。”
多恩海姆说:“少付点钱，循环平衡能帮你提高分数，这种说法让我抓狂。”
即使你每个月还清你的信用卡余额，贷款人也会继续报告使用情况，因为即使余额为零，也有活动发生。相比之下，如果你的信用卡没有任何活动，比如你从不使用的信用卡，贷款人可能会因为没有活动而停止报告该账户。
不，信用评分不是用来让人们负债的。
另一位读者写道:“我仍然很困惑，一个花钱谨慎、忠于储蓄习惯的人的‘得分’竟然比债主低。”
要想有信誉，你必须使用债务，这似乎是违反直觉的。
你会得到更多的信用(双关语)，按时支付账单，保持较低的余额，而不是你的总信用额度。但你不必像养宠物一样把债务放在身边。
信用卡债务超过1万亿美元，甚至使六位数的收入也陷入困境
不,每天高信用评分并不总是可以夸耀的布特。
在美国广播公司的情景喜剧《黑鬼》中，我最喜欢的一集是《与约翰逊一家同行》(Keeping Up With the johnson)。
这位父亲不断吹嘘自己的FICO分数为819分。
“我付账单，”他对一位财务顾问说，并在空中挥舞着拳头。
尽管收入很高，但这个虚构的家庭意识到他们住得太大了。他们过度消费，没有为退休投资，也没有为四个孩子的大学学费储蓄。你可以按时支付账单，但仍然接近财务边缘，几乎没有财务紧急情况的缓冲。
高信用评分只是表明你可以很好地管理债务。它不能衡量你的净资产，也不能衡量你是否做了正确的投资。
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我偿还抵押贷款的故事:我和丈夫在2023年春天还清了房子，多亏了额外的还款，并利用了抵押贷款重组的机会。尽管它降低了我完美的850分信用评分，我的专栏也引发了一些读者的激烈争论，但这是我做过的最好的财务决定之一。
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